Amortização: o que é, tipos e como funciona

Sumário:

• O que é amortização?
• Como funciona a amortização?
• Tipos de amortização
• Como escolher o melhor tipo de amortização?
• Quando fazer uma amortização?
• Diferença entre amortização e liquidação
• Simplifique sua vida financeira com o Pagou Fácil

O que é amortização?

É o processo de quitação de uma dívida por meio de pagamentos regulares, que podem incluir tanto o valor principal quanto os juros. 

Em financiamentos, por exemplo, a amortização permite que o devedor pague o valor devido de forma parcelada, facilitando a gestão das finanças pessoais. 

No entanto, é importante compreender sua situação financeira e analisar quais são os débitos existentes. Para isso, basta consultar o seu CPF.

Como funciona a amortização?

A amortização divide a dívida total em parcelas menores. Cada parcela inclui uma parte do valor principal e os juros acumulados. 

O cálculo do valor de cada parcela pode variar de acordo com o método, como a Tabela Price ou o Sistema de Amortização Constante (SAC). 

No início do pagamento, as parcelas podem ter um valor maior devido aos juros, mas com o tempo, a parte que vai para o principal aumenta, reduzindo o saldo devedor. Entender esse funcionamento ajuda a planejar melhor suas finanças.

Vamos a um exemplo: imagine que você fez um financiamento de R$ 10.000 com juros de 5% ao ano, e o pagamento será feito em 5 anos. 

No início, as parcelas incluem mais juros e menos do valor principal. Com o tempo, essa proporção se inverte: você começa a pagar mais do valor principal e menos juros. 

Se você optar pela amortização, por exemplo, o valor do principal é fixo em cada parcela, enquanto os juros diminuem ao longo do tempo, reduzindo o valor das parcelas.

Tipos de amortização

Agora que você já sabe o conceito e a funcionalidade de amortizar, é preciso saber também que existem dois tipos.

Sistema de amortização constante (SAC) 

O SAC é uma modalidade em que o valor amortizado do principal da dívida é fixo em cada parcela, enquanto os juros diminuem ao longo do tempo. 

No SAC, as primeiras parcelas costumam ser mais altas, pois incluem mais juros. Porém, com o passar do tempo, o saldo devedor diminui, fazendo com que as parcelas fiquem progressivamente menores. 

Esse sistema é ideal para quem prefere começar com parcelas maiores e pagar menos juros ao longo do financiamento, reduzindo a dívida mais rapidamente.

Como funciona o cálculo do SAC

Imagine um empréstimo de R$ 12.000,00, a ser pago em 12 meses, com uma taxa de juros de 1% ao mês.

No SAC, conforme vimos, a amortização mensal é fixa. Nesse caso, seria R$ 1.000,00 por mês (R$ 12.000,00 ÷ 12). Os juros são aplicados sobre o saldo devedor. Então:

• primeira parcela: R$ 1.000,00 + juros: 1% de R$ 12.000,00 (R$ 120,00) = R$ 1.120,00;
• segunda parcela: R$ 1.000,00 + juros: 1% de R$ 11.000,00 (R$ 110,00) = R$ 1.110,00.

Aqui, as parcelas vão diminuindo conforme o saldo devedor reduz.

Tabela Price 

É um sistema de amortização onde as parcelas do financiamento são fixas ao longo de todo o período. Ou seja, diferentemente do SAC, na Tabela Price o valor da amortização e dos juros varia em cada parcela, mas o total pago mensalmente permanece o mesmo. 

No início, você paga mais juros e menos do valor principal. Com o tempo, essa proporção se inverte: a amortização aumenta e os juros diminuem. 

Esse sistema é ideal para quem prefere manter parcelas constantes no planejamento financeiro.

Como funciona o cálculo da Tabela Price

Vamos considerar um empréstimo de R$ 10.000,00 a ser pago em 12 meses, com uma taxa de juros de 1% ao mês.

Na Tabela Price, o valor das parcelas é fixo. Para calcular o valor da parcela, utiliza-se a fórmula:

Parcela = P x i / 1 – (1+ i) – n

Onde:

• P = valor do empréstimo (R$ 10.000,00)
• i = taxa de juros (1% ou 0,01)
• n = número de parcelas (12)

Assim, a parcela mensal será sempre de R$ 888,49. Nos primeiros meses, os juros predominam, e com o tempo, o valor amortizado aumenta.

Como escolher o melhor tipo de amortização?

Escolher o sistema mais adequado depende de suas necessidades financeiras e preferências. Considere as seguintes questões antes de tomar sua decisão:

1. prazo do financiamento: quanto mais longo o prazo, maior será a quantidade de juros pagos;
2. renda mensal: avalie sua capacidade de pagamento e escolha parcelas que se encaixem no seu orçamento;
3. preferência por parcelas fixas ou variáveis: prefere previsibilidade nas parcelas (Tabela Price) ou menores custos ao longo do tempo (SAC)?;
4. objetivo do financiamento: o financiamento é para um bem que será utilizado a longo prazo ou um investimento temporário?;
5. taxa de juros: compare as taxas oferecidas e como elas impactam cada sistema de amortização;
6. possibilidade de antecipação: verifique se o contrato permite a amortização antecipada sem penalidades.

Quando fazer uma amortização?

Em geral, esse recurso é recomendado em momentos em que você deseja reduzir a dívida de forma planejada. Se você tem uma dívida, é ideal amortizar quando:

• recebe uma quantia extra: como bônus ou restituição de IR, que pode ser utilizado para diminuir o saldo devedor;
• mudança na situação financeira: se sua renda aumentou, você pode optar por pagar o financiamento ou empréstimo mais rapidamente;
• possibilidade de reduzir os juros: amortizar em momentos estratégicos ajuda a diminuir a quantia total de juros pagos ao longo do financiamento, economizando dinheiro.

Diferença entre amortização e liquidação

Apesar de serem termos usados em financiamentos, têm significados diferentes. Conforme vimos, a amortização é o pagamento parcial da dívida, que reduz o saldo devedor, mas o contrato continua até o fim do prazo ou até que seja totalmente quitado. 

A liquidação, no entanto, é o pagamento total do saldo devedor, encerrando o contrato de financiamento. A liquidação pode ser feita no fim do prazo estipulado ou antecipadamente, caso o devedor tenha condições de quitar o valor restante antes do tempo estabelecido.

Simplifique sua vida financeira com o Pagou Fácil

Sem dúvidas, a amortização é uma excelente maneira de ter o controle sobre as despesas que geramos. Financiamentos e empréstimos podem se transformar em grandes dívidas quando não são bem administrados, causando estresse e impacto negativo no dia a dia.

É nesse ponto que podemos fazer a diferença. Os nossos parceiros permitem que você negocie suas dívidas de forma rápida e segura, direto do seu computador ou smartphone, 24 horas por dia. 

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